Как рассчитать кредит? Расчет кредита на примере

Многие заемщики думают, что нет ничего проще, чем рассчитать проценты по кредиту. Для этого просто нужно прибавить к основному кредиту процентные выплаты и разделить на количество месяцев. Получим ежемесячный платеж, в который будет входить и сумма за погашение основного кредита, и оплата процентов. Например, взяли мы в банке миллион рублей под 15% на один год, то общая стоимость кредита составит 1,15 млн руб., а ежемесячный платёж 95833,3 руб. Но, на самом деле, в банке применяется немного другая система расчетов.

Потому что у каждого банка предусмотрены два вида выплат – аннуитентные, когда каждый месяц выплачивается по равной сумме, и дифференцированные, когда проценты по кредиту ежемесячно сокращаются за счет постепенного списания основного тела кредита.

Если заемщик кредита вообще не в курсе такой схемы, тогда банк сам подбирает вид платежа. Естественно, любому банку выгоднее пользоваться аннуитентными платежами – проще расчеты и выплаты. Но для самого заказчика такой платеж наименее выгоден. Заемщик сам должен задать вопрос о выборе системы платежа, и выбрать дифференциальную. Пересчитывать проценты по платежам нужно будет ежемесячно, зато такой вид платежей нанесет меньший урон кошельку потребителя.

Вернемся к нашему кредиту в миллион. По дифференциальной схеме мы должны будем заплатить банку 1/12 часть от суммы долга плюс 1/12 от 15%. Таким образом, в первый месяц мы должны будем выплатить банку 95833,33 руб.На следующий месяц первая выплата по телу основного кредита будет вычтена, и процент 1/12 будет начислен уже не на миллион, а на оставшуюся сумму, из которой вычтена прежняя сумма в 1/12 тела основного кредита. Общий платеж в этом месяце будет составлять уже 84375 руб. Ощутимо, не правда ли? В конечном итоге вы должны будете заплатить по кредиту и процентам 1081250 руб. При аннуитентном платеже каждый месяц нужно будет платить 90258,3 руб., а за год сумма составит 1083099,72 руб.

Если на первый взгляд разница небольшая, то представьте, какая переплата будет, если вы возьмете кредит на пять лет! При дифференцированной схеме она составит 381250 руб., а при аннуитетной – 427395,8 руб. Таким образом, чем выше срок, тем выше переплата по аннуитентному виду платежей. Естественно, для банков это выгодно.

Чтобы самостоятельно подстраховаться и произвести все верные расчеты, можно использовать наш кредитный калькулятор.